Tasarruf finansman hesaplama: gerçek maliyetiyle ödeme planın

Tasarruf finansmanı; katılımcıların düzenli ödemelerle ortak bir havuza katkı yaptığı, faizsiz çalışan bir konut ve araç edinme modelidir. Belirli teslimat tarihli ürünlerde, sözleşmede tanımlanan birikim ve süre koşulları sağlandığında size konut veya araç tahsis edilir. Sistem 7292 sayılı Kanun kapsamında BDDK denetimindedir. Bu hesaplayıcı, sözleşme imzalamadan önce ödeme planını uçtan uca görmeni sağlar; her adımı bağımsız ve satış kaygısı olmadan rakamlarla gösterir.

Hedef tutar, peşinat, vade ve artış oranlarından hareketle ödeme takvimini satır satır üretir; toplam maliyeti ve gerçek teslimat ayını anında gösterir. Öne çıkan özellikler:

• Artışlı taksit planı, birikim eğrisi ve taksit kademeleri grafiği
• Enflasyondan arındırılmış gerçek maliyet (NBM) ve banka kredisi karşılaştırması
• Organizasyon ücretinin dört farklı tahsilat moduyla toplam maliyete etkisi
• Teslimat şartının (birikim oranı, süre oranı, minimum ay) hangi ayda sağlandığı
• Taksitleri masaüstü ve mobilde elle düzenleme, kilitleme
• Excel, CSV ve PDF dışa aktarma ile paylaşılabilir plan bağlantısı

Organizasyon ücreti, şirketin grubu kurma ve finansmanı organize etme hizmetinin bedelidir ve sistemin temel maliyet kalemidir. En kritik kural şudur: bu ücret cebinizden çıkar ama teslimat birikiminize sayılmaz. Yani toplam plan borcunuz hedef tutar ile organizasyon ücretinin toplamıdır; teslimat hesabında ise yalnız peşinat ve taksitleriniz dikkate alınır. Ücretin tamamı peşin mi, vadeye mi yayılacak yoksa ilk birkaç aya mı bölüneceğini seçerek ilk yıl ödeme yükünüzü karşılaştırabilirsiniz. Hesaplayıcı, hedef tutarın %10'unu aşan ücretleri sarı bir uyarıyla işaretler.

Teslimat; istediğiniz teslimat ayı, sözleşmenin izin verdiği minimum ay, gerekli birikim oranı ve gerekli süre oranı koşullarının birlikte sağlandığı ilk ayda gerçekleşir. Birikim yeterli olsa bile minimum süre dolmadan teslimat olmaz; süre dolsa bile birikim eşiğe ulaşmadan teslimat yapılmaz. Peşinatı artırmak, ara ödeme eklemek veya taksitleri yükseltmek birikimi hızlandırarak teslimat ayını öne çekebilir. Teslimat paneli, üç koşulun her birini tek tek ✓/✗ olarak gösterir ve istenen ay uygun değilse planı ilk uygun aya otomatik çeker.

Banka kredisinde faiz ödersiniz ve parayı genelde hemen alırsınız. Tasarruf finansmanında faiz yoktur; bunun yerine organizasyon ücreti ödersiniz ve teslimat, birikim koşulları sağlandığında gerçekleşir. Yani daha düşük maliyet ama daha geç ve koşullu bir teslimat söz konusudur. Hangisinin sizin için mantıklı olduğunu, toplam maliyet ve teslimat zamanlaması açısından karşılaştırma sayfasında yan yana görebilirsiniz.

Hesaplayıcının sonuç ekranındaki Gerçek Maliyet Analizi paneli, plandaki tüm ödemeleri girdiğiniz yıllık enflasyon/iskonto oranıyla bugünkü değere indirger ve teslim alınan varlığın bugünkü değerini düşerek net bugünkü maliyeti (NBM)hesaplar. Aynı panel, hedef tutardan peşinatı düşüp kalan tutarı banka kredisiyle çekseydiniz oluşacak maliyeti de aynı yöntemle hesaplar; böylece "faizsiz ama geç teslimat" ile "faizli ama hemen teslimat" seçenekleri ilk kez aynı eksende kıyaslanır. Konut senaryolarında teslimata kadar ödemeye devam edeceğiniz kirayı da analize ekleyebilirsiniz. Crossover grafiği ise teslimatın (kuranın) hangi aydan sonraya kalması hâlinde planın banka kredisinden pahalı hale geleceğini gösterir — çekilişli sözleşmeleri değerlendirirken en kritik eşik budur.

Kısaca: bugün ödenen para ile yıllar sonra ödenecek paranın alım gücü aynı değildir. NBM, plandaki tüm ödemeleri bugünkü değere indirger ve teslim alınan varlığın değerini düşer; böylece faizsiz görünen planın gerçek ekonomik yükü banka kredisiyle aynı eksende karşılaştırılabilir.

Şirketten bağımsız çalışır; kurgunun temel mantığı her firmada aynıdır. Hazır ön-ayarlı sayfalar: Eminevim, Fuzulev, Birevim, Katılımevim, Konut, Araç, Emlak Katılım, Sinpaş. BDDK lisanslı şirketlerin listesi için firmalar sayfasına bakabilirsin. Bu sayfalardaki değerler temsilîdir; her alanı kendi durumuna göre değiştirebilir, anılan şirketlerle resmî bir bağımız olmadığını unutmamalısın.

Evet. Plan tablosunda herhangi bir taksitin tutarına dokunup yeni bir değer girebilir ve o ayı kilitleyebilirsiniz. "Vade sabit" modunda kalan borç diğer aylara orantılı olarak yeniden dağıtılır; "vade kısalsın" modunda ise taksitleri artırdığınızda plan daha erken kapanır ve gerçek (efektif) vade nominal vadeden kısalır. Bu düzenleme hem masaüstünde hem mobilde çalışır, böylece kendi bütçenize en uygun ödeme profilini deneme yanılma ile bulabilirsiniz.

Girdiğiniz her değer adres çubuğundaki bağlantıya yazıldığı için, bağlantıyı kopyalamanız planınızı paylaşmak için yeterlidir; karşı taraf tam olarak aynı planı görür. Dilerseniz kısa bir paylaşım bağlantısı oluşturabilir, planınızı renkli Excel, CSV veya PDF olarak indirebilirsiniz. Ücretsiz hesap açarsanız planlarınızı kaydedebilir ve yaklaşan ödemeler için e-posta hatırlatması alabilirsiniz.

TasarrufPlan, tasarruf finansman sözleşmesi imzalamadan önce toplam maliyeti ve teslimat ayını net görmek isteyen bireysel kullanıcılar için tasarlanmıştır. Kullanıcının kendi girdiği farklı ödeme planı senaryolarını aynı hesaplama mantığıyla karşılaştırmak, peşinat ve vade senaryolarını denemek veya bir müşteriye plan sunmak isteyenler de aracı rahatça kullanabilir. Amacımız, satış kaygısı olmadan, herkesin kendi rakamlarıyla bağımsız bir karar verebilmesini sağlamaktır.